Necenzurujeme.cz

Proč III. pilíř po reformě musí řešit každý nad 30 let

Důchodová reforma definitivně změnila pravidla. Věková hranice pro odchod do důchodu se posouvá nad 65 let, valorizace se zpomaluje a stát motivuje lidi, aby si spořili déle a více. Zároveň skončila éra starého penzijního připojištění s garancí.

Řešení leží ve III. pilíři. Ten dnes stojí na dvou produktech, které se dají kombinovat.

1. Co je doplňkové penzijní spoření (DPS) po změnách od 1. 7. 2024

DPS je státem podporovaný produkt III. pilíře. Od 1. července 2024 se ale zásadně změnily státní příspěvky.

Nově dostanou státní příspěvek jen ti, kdo si měsíčně odkládají minimálně 500 Kč (dříve 300 Kč). Příspěvek se sjednotil na 20 % z vkládané částky.

Maximální státní podpora je 340 Kč měsíčně při vlastním vkladu 1 700 Kč a více, tedy 4 080 Kč ročně. Kdo posílá méně než 500 Kč, nedostane od státu nic. Kdo je v důchodu od 1. 7. 2024, o příspěvek přišel úplně.

DPS má jednu obrovskou výhodu: můžete získat státní příspěvek, na DIP ho nezískáte.

2. Co je DIP – dlouhodobý investiční produkt od 1. 1. 2024

Dlouhodobý investiční produkt (DIP) existuje od 1. ledna 2024. Není to jeden konkrétní fond, ale daňový režim. Do DIP obalu si můžete koupit ETF fondy, akcie, dluhopisy nebo podílové fondy.

Hlavní výhoda: svobodný výběr a daňová úleva. DIP umožňuje zahrnout vlastní vklady do daňového odpočtu. Roční limit 48 000 Kč je společný pro všechny produkty spoření na stáří – tedy pro DPS, DIP i životní pojištění.

Při sazbě daně 15 % to znamená úsporu až 7 200 Kč ročně. Podmínka: investici musíte držet minimálně 10 let a do 60 let věku.

3. Srovnání DPS vs DIP: Kde vyděláte víc

Klíčové je pochopit společný limit. Celkový roční limit pro daňově podporované produkty na stáří je 48 000 Kč pro penzijní spoření, DIP i životní pojištění. To znamená, že daňově si můžete odečíst maximálně 48 tisíc dohromady, ne 48 tisíc za každý produkt zvlášť.

4. Modelové příklady: Jak na to v praxi

Příklad 1: Zaměstnanec, 35 let, chce dávat 2 000 Kč měsíčně
Neefektivní: 2 000 Kč jen do DPS. Získá max. státní příspěvek 4 080 Kč, ale daňový odpočet jen na částku nad 1 700 Kč (3 600 Kč ročně) = úspora 540 Kč na dani. Celkem 4 620 Kč od státu.
Efektivní: 1 700 Kč do DPS + 300 Kč do DIP. Získá plný státní příspěvek 4 080 Kč + daňový odpočet 3 600 Kč = celkem 4 620 Kč stejně, ale v DIP má volnost investovat do ETF s vyšším výnosem.

Příklad 2: OSVČ, 45 let, chce dávat 4 000 Kč měsíčně = 48 000 Kč ročně
Ideální kombinace: 1 700 Kč DPS + 2 300 Kč DIP.
Zisk: 4 080 Kč státní příspěvek + 7 200 Kč daňová úspora = 11 280 Kč ročně zpět. To je garantovaný výnos 23,5 % ještě před zhodnocením investice. Žádný jiný produkt tohle nenabídne.

Příklad 3: Zaměstnanec s příspěvkem zaměstnavatele
Zaměstnavatel může poslat až 50 000 Kč ročně na DPS i DIP bez daně a odvodů. To je nejvýhodnější benefit současnosti. Pokud vám zaměstnavatel nepřispívá, řekněte si o přesun části benefitů.

5. Nejčastější chyby, kvůli kterým přicházíte o peníze

1. Mám smlouvu na 300 Kč z roku 2015. Od července 2024 nedostáváte státní příspěvek. Zvyšte na 500 Kč minimálně.
2. Posílám 3 000 Kč jen do DPS. Nad 1 700 Kč už neroste státní příspěvek. Částku nad 1 700 Kč přesuňte do DIP, kde si ji odečtete z daní.
3. Vyberu DIP v 55 letech. Přijdete o celou daňovou úlevu za všechny roky. Musíte vydržet do 60 let.

Závěr: Jakou zvolit strategii?

• Je vám 25-40 let a nevadí vám kolísání trhu: 1 700 Kč do DPS pro maximální státní příspěvek + zbytek do DIP do globálních ETF (např. MSCI World). Využijete maximum od státu a nejvyšší dlouhodobý výnos.
• Je vám 50+ a chcete jistotu: Zůstaňte u DPS s vyváženým nebo konzervativním fondem. U DIP byste nestihli splnit 10letou podmínku.
• Jste OSVČ: Vždy maximalizujte 48 000 Kč ročně. Daňová úspora 7 200 Kč je jistá, státní příspěvek 4 080 Kč k tomu.

Důchodová reforma 2024 změnila doplňkové penzijní spoření i zavedla DIP dlouhodobý investiční produkt. Kombinací DPS a DIP lze získat státní příspěvek 4 080 Kč a daňové zvýhodnění až 7 200 Kč. Společný limit 48 000 Kč platí pro všechny produkty spoření na stáří. Pro spoření na důchod je nejvýhodnější kombinace 1 700 Kč DPS a zbytek DIP.

Budu rád, pokud v Praze 8 vyberete naši kandidátku a dáte mi preferenční hlas. Za našimi kandidáty je dlouholetá poctivá práce nejen v politice.

Michal Malý
kandidát do Zastupitelstva MČ P8
SPD pro Prahu 8 s podporou Česká Párty, PRO a Svobodní